Tyle dostaniesz emerytury po 25 latach działalności gospodarczej. Ta kwota to nie żart

Długoletnie prowadzenie firmy nie gwarantuje godziwej emerytury. Wielu przedsiębiorców przez lata opłaca minimalne składki ZUS, co później przekłada się na niskie świadczenie. Jaka jest rzeczywista wysokość emerytury po ćwierćwieczu pracy na własny rachunek i co można zrobić, aby ją zwiększyć?
 

Minimalne składki, minimalna emerytura

Wysokość przyszłej emerytury przedsiębiorcy zależy wyłącznie od zgromadzonego kapitału. System oparty jest na tzw. zdefiniowanej składce. Oznacza to, że ZUS dzieli wszystkie zgromadzone i zwaloryzowane środki z konta ubezpieczonego przez średnie dalsze trwanie życia, czyli statystyczną liczbę miesięcy wypłaty świadczenia.

Kluczowym problemem jest fakt, że większość osób prowadzących działalność gospodarczą opłaca składki od najniższej możliwej podstawy. W 2025 roku wynosi ona 5203,80 zł miesięcznie. Składka emerytalna to 19,52% tej kwoty, czyli zaledwie 1015,78 zł. Po 25 latach takiego opłacania składek zgromadzony kapitał jest relatywnie niski, co bezpośrednio przekłada się na niską miesięczną wypłatę po przejściu na emeryturę.
 

ZUS, fot. KAPiF

Gwarancja emerytury minimalnej po 25 latach

Dla przedsiębiorców z długim stażem istnieje istotna gwarancja. Jeśli kobieta opłacała składki przez co najmniej 20 lat, a mężczyzna przez co najmniej 25 lat, ma prawo do tzw. emerytury minimalnej. Oznacza to, że nawet jeśli wyliczone świadczenie jest niższe od ustawowego progu, ZUS podnosi je do tego poziomu.

Obecnie najniższa emerytura wynosi 1878,91 zł brutto. Osoba, która prowadziła firmę przez 25 lat i opłacała nawet minimalne składki, po osiągnięciu wieku emerytalnego (65 lat dla mężczyzn, 60 lat dla kobiet) otrzyma więc co najmniej tę kwotę. Bez spełnienia tego warunku stażowego świadczenie mogłoby być znacząco niższe.
 

Jak zwiększyć przyszłą emeryturę?

Prognozy dla przedsiębiorców są mało optymistyczne. ZUS szacuje, że osoba przechodząca na emeryturę w 2039 roku po 35 latach opłacania pełnych składek otrzyma około 3230 zł brutto, co będzie stanowić jedynie 20% przeciętnego wtedy wynagrodzenia. Dlatego kluczowe jest indywidualne dbanie o przyszłą emeryturę.

Najskuteczniejszym sposobem są dobrowolne formy oszczędzania, które oferują preferencje podatkowe. Dla przedsiębiorców szczególnie atrakcyjne jest Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE). W 2025 roku limit wpłat jest wysoki i wynosi 14 083,20 zł. Wpłacone kwoty można odliczyć od dochodu, co daje realną oszczędność podatkową sięgającą nawet 4507 zł rocznie. Przy wypłacie pobierany jest tylko 10% podatek ryczałtowy.

Dobrym uzupełnieniem jest również Indywidualne Konto Emerytalne (IKE). Środki zgromadzone na IKE, wypłacone po 60. roku życia, są całkowicie zwolnione z podatku od zysków kapitałowych, pod warunkiem, że wpłaty trwały minimum 5 lat. Inwestycja w te produkty to dziś jedyny sposób, by jako przedsiębiorca zapewnić sobie komfort finansowy na emeryturze znacznie przekraczający ustawowe minimum.
 

emerytura, Fot. Arkadiusz Ziolek/East News