Banki mówią „tylko nowe środki”, my podpowiadamy jak to wykorzystać

Dla śledzących rynek lokat terminowych i kont oszczędnościowych na bieżąco nie jest tajemnicą, czego oczekują banki w zamian za lepszą stawkę procentową. Jednym z przykładów korzystniej oprocentowanych produktów są oferty na nowe środki. Podpowiadamy jak wykorzystać te same oszczędności mimo ograniczenia.

fot. NassornSnitwong / / Shutterstock

W bankach najlepiej wyceniane są depozyty i konta skierowane do nowych klientów. Z takiej oferty skorzysta ograniczona grupa osób i to tylko jeden raz. Po włączeniu do promocji traci się bowiem status nowego klienta. Następne w kolejce są produkty na nowe środki, na które można wpłacić kapitał ponownie, ale wówczas nie obejdzie się bez nowych oszczędności lub… można wykazać się sprytem. W tym artykule podpowiadamy jak wykorzystać w tym celu te same fundusze.

Sprawdź datę badania środków

W przypadku tego typu depozytów kluczowa jest data badania nowych środków. Jest to dzień odnośnie do którego banki porównują stan środków na posiadanych rachunkach w momencie dokonywania wpłaty na nową lokatę lub konto oszczędnościowe. Przewidzianym oprocentowaniem jest wówczas objęta nadwyżka ponad wyznaczony stan.

Aby skorzystać ponownie z tej samej propozycji, trzeba wpłacić środki z zewnątrz. Chodzi o to, aby w wyznaczonym przez bank dniu nie były odnotowane w systemie danego banku. Rozwiązaniem w tej sytuacji może być przelewanie środków naprzemiennie między dwoma instytucjami. Dzięki temu środki odzyskają odpowiedni status, gdyż „przeleżą” kilka miesięcy w innym, konkurencyjnym banku.

Wybrałam po cztery najwyżej oprocentowane lokaty terminowe oraz konta oszczędnościowe na nowe środki. Wszystkie lokaty są na 3 miesiące. Również przez taki sam okres nalicza się lepsza stawka na rachunkach lokacyjnych, które znalazły się w tabeli poniżej.

Sprawdziliśmy kilka wariantów i podpowiadamy, na jakie odsetki po pół roku można liczyć, wybierając daną parę produktów. W tym punkcie zaznaczmy, że wszystkie obliczenia wykonujemy przy założeniu, że w analizowanym okresie podane oprocentowanie zostanie utrzymane. Szacunki są wykonywane dla okresu 3 miesięcy, choć niektóre banki dokładniej określają czas, przez jaki naliczają podana stawkę. Może to być np. 90 dni lub 92 dni. Z tego powodu obliczenia mogą odbiegać od otrzymanych odsetek w niewielkim stopniu.

Wariant 1: Najlepsze stawki, najwyższe odsetki

Nie trzeba wykonywać skomplikowanych obliczeń, aby stwierdzić, że wybór ofert z najwyższymi stawkami procentowymi przyniesie najwyższe odsetki przy zachowaniu tej samej kwoty wpłaty. Z tego względu zainteresowani powinni rozważyć wybór Otwartego Konta Oszczędnościowego w ING Banku Śląskim na 6 proc. w skali roku oraz jednej z dwóch propozycji na 5,50 proc. w skali roku. Później, można wrócić z tymi samymi oszczędnościami do ING Banku Śląskiego.

Jakie są inne warunki dodatkowe?

Oferta ING Banku Śląskiego jest skierowana do posiadaczy konta osobistego w banku, którzy w trakcie trwania promocji wykonają min. 15 transakcji bezgotówkowych kartą debetową lub Blikiem, zalogują się co najmniej 3 razy do bankowości elektronicznej oraz na koniec obowiązywania promocji będą mieć saldo wyższe od początkowego. Stawką jest objęta kwota niższa niż 100 000 zł. ING Bank Śląski dopisuje odsetki wynikające z podwyższonej stawki na koniec okresu promocji.

Warunki dodatkowe Konta Mega Oszczędnościowego w Alior Banku to posiadanie konta osobistego i dokonanie transakcji kartą lub Blikiem na min. 500 zł w każdym okresie rozliczeniowym. Podana stawka dotyczy środków do 200 000 zł.

Podane oprocentowanie w Banku Millennium na Koncie Oszczędnościowym Profit obowiązuje, jeśli konto prowadzi posiadacz konta osobistego, który w każdym miesiącu okresu promocyjnego wykona nie mniej niż 5 transakcji kartą lub Blikiem. 100 000 zł to limit wpłat dla stawki w wysokości 5,50 proc. rocznie.

Scenariusz	Wysokość wpłaty początkowej
	10 000 zł	25 000 zł	50 000 zł	100 000 zł
1. krok – ING Bank Śląski, szacunkowe odsetki	121,50 zł	303,75 zł	607,50 zł	1215,00 zł
2. krok – wpłata kapitału i odsetek do Alior Banku lub Banku Millennium, szacunkowe odsetki	113,24 zł	283,09 zł	566,19 zł	1132,37 zł
Suma odsetek po 6 miesiącach	234,74 zł	586,84 zł	1 173,69 zł	2347,37 zł
Źródło: Opracowanie własne Bankier.pl

Wariant 2: Opcja bez konta osobistego

Nie wszyscy klienci chcą się wiązać z bankiem na dłużej, a taką relację wymusza posiadanie konta osobistego, które nierzadko jest objęte opłatami za prowadzenie i obsługę karty debetowej. Spośród wybranych produktów tylko dwa nie mają tego warunku – Lokata Mobilna Nowe Środki od Santander Consumer Banku na 5 proc. w skali roku oraz Lokata na Nowe Środki od BOŚ Banku na ten sam procent.

Jakie są inne warunki dodatkowe?

Lokata Mobilne Nowe Środki ma wyznaczony limit maksymalny w wysokości 400 000 zł. W przypadku Lokaty na Nowe Środki od BOŚ Banku brak jest wyznaczonej kwoty maksymalnej, ale bank stosuje inne ograniczenie. Zainteresowany ofertą musi posiadać konto oszczędnościowe w tym banku. Opłata za prowadzenie to 0 zł miesięcznie.

Scenariusz	Wysokość wpłaty początkowej
	10 000 zł	25 000 zł	50 000 zł	100 000 zł
1. krok – Santander Consumer Bank, szacunkowe odsetki	101,25 zł	253,13 zł	506,25 zł	1012,50 zł
2. krok – BOŚ Bank, szacunkowe odsetki	102,28 zł	255,69 zł	511,38 zł	1022,75 zł
Suma odsetek po 6 miesiącach	203,53 zł	508,82 zł	1017,63 zł	2035,25 zł
Źródło: Opracowanie własne Bankier.pl

Wariant 3: Najlepsze konto i lokata terminowa

Dla osób, które chcą wypróbować zarówno konto oszczędnościowe, jak i lokatę terminową, dobrym wyborem może być otwarcie rachunku w ING Banku Śląskim, a następnie ulokowanie tych środków w Santander Consumer Banku. Te dwie propozycje są bowiem najwyżej oprocentowane w swojej „kategorii”.

Jakie są inne warunki dodatkowe?

Warunki dodatkowe wymienionych ofert zostały już opisane powyżej. W przypadku Otwartego Konta Oszczędnościowego trzeba zwrócić uwagę na wymogi dotyczące aktywności (logowanie się do bankowości elektronicznej i wykonywanie płatności bezgotówkowych) oraz na okres kapitalizacji. Depozyt w Santander Consumer Banku nie ma innych warunków niż ten dotyczący wpłaty nowych środków.

Scenariusz	Wysokość wpłaty początkowej
	10 000 zł	25 000 zł	50 000 zł	100 000 zł
1. krok – ING Bank Śląski, szacunkowe odsetki	121,50 zł	303,75 zł	607,50 zł	1215,00 zł
2. krok – Santander Consumer Bank, szacunkowe odsetki	102,48 zł	256,20 zł	512,40 zł	1024,80 zł
Suma odsetek po 6 miesiącach	223,98 zł	559,95 zł	1119,90 zł	2239,80 zł
Źródło: Opracowanie własne Bankier.pl

Wariant 4. Oferty z wysokim limitem

Osoby, którym udało się zgromadzić duże oszczędności, mogą poszukiwać produktów z wyższym limitem wpłat. Do takich spośród ośmiu wybranych należą m.in. Lokata na Nowe Środki w BOŚ Banku bez limitu wpłat oraz Nest Lokata Nowe Środki w Nest Banku na 4,85 proc. w skali roku z kwotą maksymalną wyznaczoną na 2 000 000 zł. BOŚ Bank wprowadza promocje Lokaty na Nowe Środki regularnie zatem po odebraniu środków w Nest Banku można ponownie wpłacić je do BOŚ Banku na lokatę z obowiązującą na dany dzień stawką.

Jakie są inne warunki dodatkowe?

W BOŚ Banku konieczne będzie założenie konta oszczędnościowego do obsługi lokaty terminowej. Oferty otwierane w placówce są niżej oprocentowane od tych dostępnych online. Aby skorzystać z Nest Lokaty Nowe Środki, trzeba być z kolei posiadaczem konta osobistego w tym banku. Nest Konto jest jednym z kilku banków na rynku, które nie pobiera opłat za prowadzenie konta i korzystanie z „debetówki”.

Scenariusz	Wysokość wpłaty początkowej
	50 000 zł	100 000 zł	200 000 zł	400 000 zł
1. krok – BOŚ Bank, szacunkowe odsetki	506,25 zł	1012,50 zł	2025,00 zł	4050,00 zł
2. krok – Nest Bank, szacunkowe odsetki	496,03 zł	992,07 zł	1984,14 zł	3968,28 zł
Suma odsetek po 6 miesiącach	1002,28 zł	2004,57 zł	4009,14 zł	8018,28 zł
Źródło: Opracowanie własne Bankier.pl

Jeśli zaś mowa o kontach oszczędnościowych, to tutaj najwyższymi limitami odznaczają się oferty w VeloBanku (Elastyczne Konto Oszczędnościowe) i Alior Banku (Konto Mega Oszczędnościowe). Pierwszy z nich ma limit do 400 000 zł natomiast Alior Bank – do 200 000 zł. Konto oszczędnościowe może również przypaść do gustu osobom, które planują do kapitału dopłacać w trakcie trwania umowy. Takiej możliwości nie dają lokaty terminowe.

Jakie są inne warunki dodatkowe?

5,40 proc. w skali roku to stawka, która będzie obowiązywała w VeloBanku pod warunkiem dokonywania min. 5 płatności kartą debetową na każdego miesiąca. Oznacza to, że posiadacz rachunku będzie musiał założyć konto osobiste. Nie uniknie on również konieczności wyrażenia zgód marketingowych.

O Koncie Mega Oszczędnościowym pisaliśmy już nieco wyżej. W jego przypadku wymagane jest posiadanie konta osobistego i dokonanie transakcji kartą lub Blikiem na min. 500 zł w każdym okresie rozliczeniowym.

Scenariusz	Wysokość wpłaty początkowej
	25 000 zł	50 000 zł	100 000 zł	200 000 zł
1. krok –Alior Bank, szacunkowe odsetki	281,76 zł	563,55 zł	1127,09 zł	2254,21 zł
2. krok – VeloBank, szacunkowe odsetki	279,73 zł	559,49 zł	1119,02 zł	2238,02 zł
Suma odsetek po 6 miesiącach	561,49 zł	1123,04 zł	2246,11 zł	4492,23 zł
Źródło: Opracowanie własne Bankier.pl

Lepsze warunki dla nowych klientów

W artykule przygotowaliśmy symulacje wpłat na nowe środki, ale wiele z wymienionych banków ma specjalne oferty dla nowych klientów. Jak wspomniano wyżej, są one jednorazowe, ale w momencie nawiązywania relacji z bankiem nic nie stoi na przeszkodzie, aby skorzystać właśnie z tej oferty zamiast depozytu bądź konta z warunkiem nowych pieniędzy. Taką ofertę ma np. czołówka ostatniego rankingu kont oszczędnościowych. Spośród banków, które są bohaterami artykułu, oferta tylko dla nowych klientów jest dostępna w Alior Banku, Banku Nowym, ING Banku Śląskim, Nest Banku oraz VeloBanku.

Publikacja zawiera linki afiliacyjne.

Źródło: