5 sytuacji, gdy pożyczka pozabankowa jest lepsza niż kredyt w banku

Kredyt bankowy to nie jedyna opcja, gdy potrzebujesz finansowania. W niektórych sytuacjach pożyczka pozabankowa – choć droższa – może być znacznie lepszym wyborem. Kiedy warto zapłacić więcej za szybkość i elastyczność? Oto 5 konkretnych scenariuszy, w których finansowanie poza bankiem ma sens. Zacznijmy od faktów: pożyczka pozabankowa jest droższa od kredytu bankowego. Oprocentowanie zaczyna się od 14% rocznie (vs 8-10% w banku), a do tego dochodzi prowizja od 10%. Dlaczego więc ktokolwiek miałby z niej korzystać? Bo cena to nie wszystko. Liczy się też czas, dostępność i elastyczność. Bank może być tańszy, ale jeśli rozpatruje wniosek miesiąc albo w ogóle odmawia – tańsza opcja przestaje być opcją. Przyjrzyjmy się konkretnym sytuacjom. 1. Masz pilną okazję biznesową i nie możesz czekać Przykład: Prowadzisz firmę handlową. Twój dostawca oferuje partię towaru z 40% rabatem, ale musisz zapłacić w ciągu tygodnia. Potrzebujesz 300 000 zł. Bank rozpatruje wniosek kredytowy 3-4 tygodnie. Zanim dostaniesz decyzję, okazja przepadnie. Rozwiązanie: Pożyczka pod zastaw nieruchomości z decyzją w 24-48 godzin i wypłatą w 5-7 dni. Tak, zapłacisz więcej za finansowanie. Ale jeśli rabat 40% na towarze daje Ci 120 000 zł oszczędności, a koszt pożyczki to 50 000 zł – wciąż jesteś 70 000 zł do przodu. Kalkulacja ma sens, gdy: zysk z wykorzystania okazji przewyższa dodatkowy koszt droższego finansowania. To czysta matematyka, nie emocje. 2. Bank odmówił, ale masz wartościową nieruchomość Przykład: Trzy lata temu Twoja firma miała problemy z płynnością. Spóźniłeś się ze spłatą kredytu, masz negatywny wpis w BIK. Dziś firma prosperuje świetnie, ale bank wciąż widzi czerwoną flagę i automatycznie odrzuca wniosek. Jednocześnie posiadasz mieszkanie warte 800 000 zł. Rozwiązanie: Instytucje pozabankowe oferujące pożyczki pod zastaw nieruchomości oceniają przede wszystkim wartość zabezpieczenia, nie historię w BIK. Jeśli Twoja nieruchomość jest warta 800 000 zł, możesz uzyskać do 480 000 zł finansowania (60% wartości) – niezależnie od tego, co mówi scoring kredytowy. Uwaga: to nie znaczy, że instytucja pozabankowa nie sprawdza niczego. Weryfikuje wartość nieruchomości, Twoją zdolność do spłaty rat i czy nie ma innych obciążeń hipotecznych. Ale podejście jest indywidualne, nie algorytmiczne. 3. Masz zaległości w ZUS lub Urzędzie Skarbowym Przykład: Przez trudny okres w firmie narosły zaległości składkowe – 150 000 zł w ZUS plus odsetki. Zawarłeś układ ratalny i regularnie spłacasz, ale bank i tak odmawia kredytu. A potrzebujesz kapitału, żeby jednorazowo zamknąć temat i przestać płacić odsetki karne. Rozwiązanie: Pożyczka pozabankowa pozwala spłacić wszystkie zaległości jednym przelewem. Tak, koszt finansowania jest wysoki. Ale porównaj go z alternatywą: odsetki za zwłokę w ZUS (8% rocznie), ryzyko egzekucji, zablokowane konto, brak możliwości udziału w przetargach. Często jednorazowa spłata – nawet droższym kredytem – wychodzi taniej niż dalsze generowanie kosztów. Strategia: Spłać zaległości pożyczką pozabankową, uzyskaj zaświadczenie o niezaleganiu, przez rok buduj pozytywną historię, potem refinansuj tańszym kredytem bankowym. 4. Twoja firma jest zbyt młoda dla banku Przykład: Prowadzisz firmę od 8 miesięcy. Masz już stałych klientów, podpisane kontrakty na kolejny rok, generujesz zyski. Ale bank wymaga minimum 12-24 miesięcy historii działalności. Nie spełniasz kryterium – koniec rozmowy. Rozwiązanie: Instytucje pozabankowe akceptują firmy już od 3 miesięcy działalności. Jeśli posiadasz nieruchomość (prywatną lub firmową), możesz uzyskać finansowanie na rozwój biznesu w kluczowym momencie – zanim bank w ogóle zacznie z Tobą rozmawiać. Dla kogo to ma sens: Dla firm z realnym potencjałem, które potrzebują kapitału na skalowanie TERAZ, nie za rok. Koszt finansowania to inwestycja w szybszy wzrost. 5. Potrzebujesz skonsolidować wiele zobowiązań Przykład: Masz kredyt w banku, leasing na samochód, raty za sprzęt, zaległości u dostawców i układ ratalny z ZUS. Pięć różnych zobowiązań, pięć różnych terminów, pięć różnych przelewów. Łączna rata: 25 000 zł miesięcznie. Trudno tym zarządzać, łatwo się pomylić. Rozwiązanie: Jedna pożyczka pod zastaw nieruchomości, która spłaca wszystkie zobowiązania. Zamiast pięciu rat – jedna. Zamiast chaosu – kontrola. Tak, całkowity koszt może być wyższy. Ale uproszczenie zarządzania finansami i eliminacja ryzyka pominięcia płatności też ma swoją wartość. Dodatkowa korzyść: Po konsolidacji możesz mieć niższą łączną ratę miesięczną (przez wydłużenie okresu spłaty), co poprawia płynność finansową firmy. Kiedy pożyczka pozabankowa NIE ma sensu? Uczciwie: pożyczka pozabankowa nie jest rozwiązaniem dla każdego. Nie ma sensu, gdy: Masz czas – jeśli możesz poczekać 4-6 tygodni na decyzję banku, poczekaj. Zaoszczędzisz. Masz dobrą historię kredytową – jeśli bank Cię zaakceptuje, wybierz bank. Będzie taniej. Nie masz nieruchomości – pożyczki pod zastaw wymagają zabezpieczenia. Bez nieruchomości ta opcja nie istnieje. Nie jesteś pewien, czy spłacisz – zabezpieczeniem jest Twoja nieruchomość. Jeśli nie spłacisz, możesz ją stracić. Nie ryzykuj, jeśli nie masz planu spłaty. Ile naprawdę kosztuje pożyczka pozabankowa? Transparentność jest kluczowa. Oto typowa struktura kosztów: Oprocentowanie: od 14% rocznie Prowizja: od 10% kwoty pożyczki Koszty notarialne: 3 000 – 5 000 zł Podatek PCC: 0,5% od kwoty zabezpieczenia Przykład dla pożyczki 500 000 zł na 24 miesiące: Prowizja 10%: 50 000 zł Odsetki (14% rocznie): ok. 70 000 zł Koszty notarialne: ok. 4 000 zł Całkowity koszt: ok. 124 000 zł Miesięczna rata (kapitał + odsetki + prowizja): ok. 26 000 zł Dużo? W wartościach bezwzględnych – tak. Ale jeśli dzięki tym 500 000 zł zrealizujesz kontrakt z marżą 300 000 zł, albo unikniesz egzekucji komorniczej – rachunek wygląda inaczej. Na co uważać przy wyborze instytucji? Rynek pożyczek pozabankowych jest zróżnicowany. Obok profesjonalnych firm działają też podmioty z mniej etycznymi praktykami. Przed podpisaniem umowy sprawdź: Podsumowanie Pożyczka pozabankowa nie jest dla każdego i nie jest na każdą sytuację. Ale w określonych scenariuszach – pilna okazja, odmowa banku, zaległości podatkowe, młoda firma, potrzeba konsolidacji – może być najlepszym lub jedynym rozwiązaniem. Kluczowe pytanie nie brzmi 'ile kosztuje finansowanie?', ale 'ile kosztuje BRAK finansowania?'. Jeśli utracona okazja, narastające odsetki karne lub zablokowany rozwój firmy kosztują więcej niż prowizja i odsetki od pożyczki - wybór jest prosty. Horyzont Capital specjalizuje się w pożyczkach pod zastaw nieruchomości dla firm i przedsiębiorców. Decyzja w 24-48 godzin, finansowanie od 100 000 do 10 000 000 zł, akceptacja firm z negatywnym BIK i zaległościami w ZUS. Wszystkie koszty przedstawiane transparentnie przed podpisaniem umowy.